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擦亮双眼,慎防本轮重疾险“停售炒作”谣言
来源: 精算视觉    2020-04-30 13:31:59

导读:每一次的“停售炒作”,都是对整个行业信誉的提前透支

3月底,中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求。

行业预计,今年6月份,新的疾病定义使用规范会正式定稿,配合新的重大疾病发生率表一同下发,同时全行业的重疾险产品将会在8月份前后进行一次全面的革新升级

这次全面的革新升级,将会是中国保险业2013年人身险费率改革(人身险预定利率上限由2.5%放宽至3.5%)施行以来重疾险产品又一行业重大调整

届时,在售重疾险将会陆续停售,新重疾险的、现金价值、疾病定义、产品形态等方面也都会出现较大的变化

每当保险产品停售之时,市场上都会出现各种各样的“花式炒作”,这次的重疾险停售也不例外

如今,各路保险自媒体、销售人员都已开始行动,鼓吹新重疾的种种“劣势”,而这些“劣势”,大多都是销售人员为了“炒停售”而进行的片面解读

还有一些大型保险公司的培训人员,不知是被这些自媒体解读所“误导”,还是有意而为之,开始在公司内部培训上宣导这些错误信息,进而将误导传达给销售人员,再传达给客户……

为此,特意写了今天这篇文章,希望能够在接下来新旧重疾险更新换代的几个月时间中,为大家提供一点相对权威(因为找了不少业内人士帮确认)、理性、客观的分析,帮咱们的前线伙伴和客户朋友们擦亮双眼,明辨市场上那些“真真假假”的信息


回顾一下新版《疾病定义使用规范》的5点主要变化:


  • 第一,对疾病定义进行了分级,恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症3种疾病有了重度和轻度之分,轻度甲状腺癌也在分级当中被划归为轻度恶性肿瘤,变成了一种轻症

  • 第二,拓展了“含轻症责任重疾险”必须包含的疾病种类,除了原先必须包含的6种主要高发重疾(严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病),还必须要包含3种主要高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)。

  • 第三,统一疾病定义由之前的25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。其中,3种新增的重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,3种新增的轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

  • 第四,优化了部分疾病的定义,拓展了保障范围,使赔付条件变得更加合理。

  • 第五,定义中很多描述和术语的使用更加统一、规范。


整体来看,新版《疾病定义使用规范》是一次与时俱进的更新与升级,将使重疾险的疾病定义使用更加规范,理赔标准更加明确,产品保障范围和价格设定更加合理。
不过,针对新版《疾病定义使用规范》,市场上还是传出了几大“谣言”,我们来一一“辟谣”。

谣言1
甲状腺癌被剔除出重疾列表?


在重疾险疾病定义新规面世之前,行业中炒得沸沸扬扬的,就是要把甲状腺癌从重疾列表中剔除
但实际上,这里有一个非常大的误解——被剔除的并不是“甲状腺癌”,而是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的“轻度甲状腺癌”(或被称为“早期甲状腺癌”)。
也就是说,严重程度高于Ⅰ期的甲状腺癌,仍旧是会被当做重疾理赔的
注:按照国际上的TNM分期标准,T是原发肿瘤的大小,N是区域淋巴结是否有转移,M是是否有远处转移。


为什么“轻度甲状腺癌”要被从重疾列表中剔除呢?

这是因为,“轻度甲状腺癌”的致死率几乎为0,治疗费用也很低(社保报销仅需自付几千元),没有很高的后续康复成本。
将这种疾病定义为“癌”或“恶性肿瘤”,理赔重疾险100%的原保额,赔偿金额动辄几十万甚至上百万,实际上是违反了保险的经济补偿原则(即保险提供的赔偿不应高于风险造成的损失,否则就会有赌博、投机的可能)。
因此,在过去的几年中,全球大多数的保险市场(如韩国、中国香港、中国台湾、新加坡、澳大利亚等)都已经将较早分期的“轻度甲状腺癌”列入了恶性肿瘤的除外责任,剔除出了重疾列表
但这并不代表所有的甲状腺癌都不会被当做重疾对待。
严重程度较高的甲状腺癌,仍旧属于恶性肿瘤的范畴,赔偿100%的原保额

谣言2
原位癌以后“不赔”了?


这一条很有可能是本轮重疾定义修改中最大的谣言
不少保险自媒体广传“原位癌以后不赔了”,主要是因为他们在新版《疾病定义使用规范》中发现,“严重恶性肿瘤”和“轻度恶性肿瘤”的疾病定义都将“原位癌”划入了不在保障范围内的疾病


然而,这并不能说明原位癌以后不会作为一种疾病单独出现,或者被包含在其他“非恶性肿瘤”疾病定义当中也亲自与疾病定义研究小组的老师确认过,原位癌仍会作为一种轻症,存在于重疾险的疾病保障列表当中实际上,从重疾险开发角度来看,行业并没有将原位癌排除在轻症保障范围之外的理由,且纵观如今的重疾险疾病定义,“原位癌”大多都是被包含在轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”当中。新版《疾病定义使用规范》仅针对“恶性肿瘤”的定义做了约束,只能说明行业并无意对原位癌的定义做统一毕竟,原位癌是属于恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物,距离“恶性肿瘤”还有一定的距离。


谣言3

轻症以后最多理赔原保额的20%?

这一条内容在新版《疾病定义使用规范》确实有类似的描述,但原文却不是这么写的

新版《疾病定义使用规范》原文的意思是,仅针对本规范中提到的三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)设置20%的保额限制,而并没有对其他轻症的保额做任何限制

而且,该使用规范目前仍处于征求意见的阶段,在正式定稿之前仍有很大可能会调整和修改
目前市面上,大多数重疾险产品所包含的轻症赔付都已经远高于20%的水平,有的甚至能达到45%,仅对三种高发轻症设置20%的赔偿限额看上去也比较奇怪。
而2019年初内部泄露出的《重疾定义规范初稿(征求意见稿)》中,对于轻症保额的限额设定说明也同样是建议加一个赔偿金额上限,然后与“额乘以赔偿比例”取大。

参考香港一些重疾险的做法,就是对于部分治疗费用并不算太高的轻症设置一个总赔偿金额的上限,比如5万美金,超过的部分就不再赔付。


谣言4
新重疾的理赔条件变得更加严苛?


部分自媒体在对新旧疾病定义进行对比分析之后得出结论——新重疾的疾病定义对于很多疾病的理赔条件会变得更加严苛。
文章还列举了理赔将会变得更加“严苛”的疾病,如严重特发性肺动脉高压、脑中风后遗症、严重运动神经元病变化、重型再生障碍性贫血……
说句实话,也不知道他们是怎么对比的、他们究竟有没有医学背景
不过,在请教了一位国际再保险公司的医学核保专家之后,获得的结论却是截然相反——在理赔条件有变化的疾病当中,绝大多数的疾病定义变得更加宽松了
新版《疾病定义使用规范》中提到的28+3种疾病当中,只有2种变得“更加严格”,有7种变得“更加宽松”,其余的都是“影响不大”。


有关于具体的新旧疾病定义对比,以后会找时间再给大家做详细分析。

谣言5
新重疾险会顺势“涨价”?


很多朋友都很关注新重疾险的价格变化,毕竟一切的产品性价比最终都是由价格来衡量的
有关于这一点,市场上很多自媒体的解读是,“新重疾价格不会降,只会涨”
那么,实际情况呢?这里有若干考量因素:


  • 重疾险早期现金价值的降低会使重疾险的定价下降3%~5%(新版《普通型人身保险精算规定》的影响,具体可查阅文章:人身险精算新规解读:为什么长期健康险要降价?);

  • 疾病定义修改,轻度甲状腺癌被剔除出重疾列表,部分年龄段人群(25-55岁)的重疾发生率大幅下降20%~30%

  • 如今很多重疾险已经属于地板价,是在再保的定价基础之上打折的那种,很难长期持续。



对以上因素进行综合考量,经精算模型测算,在其他产品特性不变的前提下,预计新重疾险的降价幅度应该在10%~15%左右(不包含身故赔偿责任的消费型重疾险价格受影响会更高一些)。

如此来看,新重疾的价格应该是更实惠了

当然,这个价格的降低也是以牺牲了重疾险的早期现金价值和将轻度甲状腺癌剔除出了重疾为主要代价的。



最后,我们来总结一下今天文章的重点内容


  • 新版《疾病定义使用规范》预计6月定稿发布,配合新的《重大疾病发生率表》,将在8月份左右陆续完成全市场的重疾险升级;

  • 轻度甲状腺癌被剔除出重疾列表;

  • 原位癌不会被剔除出保障,但其并不属于“轻度恶性肿瘤”的保障范畴;

  • 仅有三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)可能会被设置20%的保额限制,但该修改建议在定稿时可能会有调整;

  • 对比新旧版的疾病定义,在理赔条件有变化的疾病当中,绝大多数的疾病定义变得更加宽松了(2种变得“更加严格”,7种变得“更加宽松”);

  • 新版重疾险的首三年现金价值会有较大幅度下降;

  • 在其他产品特性不变的前提下,预计新重疾险的降价幅度应该在10%~15%左右。


可以看到,监管部门下如此大的力气去完善重疾险形态、降低重疾险价格、更新疾病定义,其实都是在给未来几年健康险的发展“铺路”
毕竟,年初银保监会联合13个部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中已经明确表示:到2025年,中国商业健康险的保费规模要超过2万亿元,折合为年复合增速大概在20%左右
所以,中国健康险的发展已经驶上了快车道,作为保险从业者,是不是真的有必要通过“炒作停售”来短期提升自己的业绩?
说句实话,每一次的“停售炒作”,都是对客户乃至整个行业的信誉提前透支,从长远来看根本起不到什么积极作用

对于仍旧纠结于“究竟是该买新的重疾险,还是旧的重疾险”的朋友,在这里说几点考量:
第一,风险不等人,买重疾险不能拖,能买早买
第二,如果拿不准哪个产品会更好,可以选择各买一半
第三,新旧产品买同一家公司的,未来真的遇到理赔,在必要且合理的情况下,理赔有可能会按照更加宽松的疾病定义来(比方说原来要求开胸、如今微创也可理赔的“心脏瓣膜手术”,如果新买的重疾险赔了,旧的也大概率会一起赔)。