3月底，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求。

行业预计，今年6月份，新的疾病定义使用规范会正式定稿，配合新的重大疾病发生率表一同下发，同时全行业的重疾险产品将会在8月份前后进行一次全面的革新升级。

这次全面的革新升级，将会是中国保险业自2013年人身险费率改革（人身险预定利率上限由2.5%放宽至3.5%）施行以来重疾险产品又一次全行业的重大调整。

届时，在售重疾险将会陆续停售，新重疾险的定价、现金价值、疾病定义、产品形态等方面也都会出现较大的变化。

而每当保险产品停售之时，市场上都会出现各种各样的“花式炒作”，这次的重疾险停售也不例外。

如今，各路保险自媒体、销售人员都已开始行动，鼓吹新重疾的种种“劣势”，而这些“劣势”，大多都是销售人员为了“炒停售”而进行的片面解读。

还有一些大型保险公司的培训人员，不知是被这些自媒体解读所“误导”，还是有意而为之，开始在公司内部培训上宣导这些错误信息，进而将误导传达给销售人员，再传达给客户……

为此，特意写了今天这篇文章，希望能够在接下来新旧重疾险更新换代的几个月时间中，为大家提供一点相对权威（因为找了不少业内人士帮确认）、理性、客观的分析，帮咱们的前线伙伴和客户朋友们擦亮双眼，明辨市场上那些“真真假假”的信息。

• 第一，对疾病定义进行了分级，恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症3种疾病有了重度和轻度之分，轻度甲状腺癌也在分级当中被划归为轻度恶性肿瘤，变成了一种轻症。

• 第二，拓展了“含轻症责任重疾险”必须包含的疾病种类，除了原先必须包含的6种主要高发重疾（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病），还必须要包含3种主要高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。

• 第三，统一疾病定义由之前的25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。其中，3种新增的重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，3种新增的轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

• 第四，优化了部分疾病的定义，拓展了保障范围，使赔付条件变得更加合理。

• 第五，定义中很多描述和术语的使用更加统一、规范。

为什么“轻度甲状腺癌”要被从重疾列表中剔除呢？

然而，这并不能说明原位癌以后不会作为一种疾病单独出现，或者被包含在其他“非恶性肿瘤”疾病定义当中。也亲自与疾病定义研究小组的老师确认过，原位癌仍会作为一种轻症，存在于重疾险的疾病保障列表当中。实际上，从重疾险开发的角度来看，行业并没有任何将原位癌排除在轻症保障范围之外的理由，且纵观如今的重疾险疾病定义，“原位癌”大多都是被包含在轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”当中。新版《疾病定义使用规范》仅针对“恶性肿瘤”的定义做了约束，只能说明行业并无意对原位癌的定义做统一。毕竟，原位癌是属于恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物，距离“恶性肿瘤”还有一定的距离。

谣言3

参考香港一些重疾险的做法，就是对于部分治疗费用并不算太高的轻症设置一个总赔偿金额的上限，比如5万美金，超过的部分就不再赔付。

• 重疾险早期现金价值的降低会使重疾险的定价下降3%~5%（新版《普通型人身保险精算规定》的影响，具体可查阅文章：人身险精算新规解读：为什么长期健康险要降价？）；

• 疾病定义修改，轻度甲状腺癌被剔除出重疾列表，部分年龄段人群（25-55岁）的重疾发生率大幅下降20%~30%；

• 如今很多重疾险已经属于地板价，是在再保的定价基础之上打折的那种，很难长期持续。

对以上因素进行综合考量，经精算模型测算，在其他产品特性不变的前提下，预计新重疾险的降价幅度应该在10%~15%左右（不包含身故赔偿责任的消费型重疾险价格受影响会更高一些）。

如此来看，新重疾的价格应该是更实惠了。

当然，这个价格的降低也是以牺牲了重疾险的早期现金价值和将轻度甲状腺癌剔除出了重疾为主要代价的。

• 新版《疾病定义使用规范》预计6月定稿发布，配合新的《重大疾病发生率表》，将在8月份左右陆续完成全市场的重疾险升级；

• 轻度甲状腺癌被剔除出重疾列表；

• 原位癌不会被剔除出保障，但其并不属于“轻度恶性肿瘤”的保障范畴；

• 仅有三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）可能会被设置20%的保额限制，但该修改建议在定稿时可能会有调整；

• 对比新旧版的疾病定义，在理赔条件有变化的疾病当中，绝大多数的疾病定义变得更加宽松了（2种变得“更加严格”，7种变得“更加宽松”）；

• 新版重疾险的首三年现金价值会有较大幅度下降；

• 在其他产品特性不变的前提下，预计新重疾险的降价幅度应该在10%~15%左右。