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老年人保险产品“少”在何处
来源: 中国金融新闻网    2020-01-15 10:46:44

  应对养老,目前已经上升到国家战略层面。国家统计局数据显示,随着中国人口老龄化程度不断加深,2018年末60岁及以上人口为2.49亿,占比达17.88%,远超60岁以上人口占总人口比例10%这一社会进入老龄化的标准。但是,为老年人投商业保险,却是一件尴尬的事情。

  可投保的产品少

  不少老年人反映,很难买到合适的保险。同样保障金额的保险,老年人保费有可能达到中青年人的10倍。初步统计,目前商业保险公司在售的产品中,60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个。其中,中国人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险和太平人寿是市场上经营养老险产品较多的几家险企。但总体来看,老年人保险发展仍然不平衡、不充分,无法满足社会旺盛的保险需求。为什么老年人买不到合适的产品?

  银保监会人身保险监管部负责人刘宏健分析,一是老年人专属的保险产品有效供给不足;二是保费相对较贵;三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合产品。

  目前,大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上放宽了投保年龄和投保条件限制,真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属产品寥寥无几。因此,当老年人投保时,很容易过了年龄这一道关卡,但是接着在核保环节被直接告知无法购买。

  《金融时报》记者就此采访了某家大型险企的业务员。这位有十几年经验的保险销售员向记者坦陈,他目前服务的对象大多是具有经济实力的中年群体。青年人身体好,具有保险意识的人少,对商业保险产品需求不大。老年人买保险通常是子女来咨询,但是,可以买到的保险产品的确不多。“保险公司不是慈善机构,如果是老人、不健康的人都来投保,公司就该倒闭了。”

  据记者了解,55岁以上的人,可选的保险产品凤毛麟角。唯一一个对任何人都开放的产品就是年金产品,保险公司没有太大杠杆,在重症加强护理病房(ICU)都能投,但是要获得满意的回报,付出也会高昂。如果消费者不“差钱”,确实可以投保年金产品,但对于那些经济实力一般却想给父母尽一份孝心的子女,就不太合适了。

  当前,这些问题终于引起监管部门的关注,银保监会副主席黄洪表示,银保监会要在“一老一幼”方面,增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给,制定相应的监管规制,用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

  随着监管部门的声音落地,《金融时报》记者在采访中获悉,一些保险公司针对老年人开放了一些性价比相对较高的短期消费型产品,但是,这类产品大多不在市面公开销售,大多在业务员熟悉的客户中产生交易,有的甚至还有几天的销售限期。保险公司称这些产品还有待市场的检验。

  意外险优先配置

  那么,在目前市场情况下,老年人该如何选择适合的保险产品呢?专家建议,消费者要货比三家,选择实力较强的保险公司投保,在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

  随着年龄的增长,老年人的腿脚不灵活,而且抵抗力也比较低,头疼脑热,感冒发烧以及一些老年人特有的疾病都会逐渐伤害原本健康的身体,老人的骨质疏松的问题也日益凸显,再加上退休后,老人也不愿意赋闲在家,喜欢参加一些老年人的运动,难免会有磕磕碰碰,甚至遇到骨折的问题。

  《金融时报》记者了解到,市面上专为老年人设计的保险产品,不仅包含了一般人身综合意外险的意外伤害给付,还包含了老人因病或意外住院的医疗费用报销、住院门诊津贴,有些产品还包含了大病的一次性赔付以及救护车费用报销、紧急救援等特色保障。投保一次,就能全年无忧,产品的价格也在百元到千元不等。保费越高,保障的范围越广,保障项目也设计得五花八门。

  防癌险优势明显

  此外,50岁以上人群还可以选择防癌险、医疗险等。老人还可以选择防癌险,老年阶段是癌症的高发期,买防癌险很有必要。“老年人防癌险产品比较多,有定期保障也有终身保障的,大多数防癌险产品观察期是180天,身故退现金价值或者保费,投保保额在10万到20万元之间。”某寿险公司人士对《金融时报》记者说。

  据《金融时报》记者了解,老年人的防癌保险虽然只对癌症有保障,但是它也有一定的优势。例如老年人防癌保险的价格便宜,健康告知宽松,不管参保的老年人是否有高血压、心脏病、风湿还是糖尿病等,都可以购买防癌保险,在年龄上没有太大的限制,哪怕是75岁的老人也可以购买。在选择上,一年期的防癌保险具有保费便宜的特点,但是在续保问题上存在很大的隐患;有条件的家庭,可以考虑选择定期的防癌保险和返还型的防癌保险。

  综上所述,老年人选择保险已经不适合购买一些长期的例如重疾、寿险、医疗等保障,但是可以选择购买一些一年期的消费型保障。

  据悉,银保监会正在研究鼓励保险公司发展老年人商业养老保险的相关政策。业内人士认为,未来保险公司应探索开拓老年人细分市场,深耕寿险相关产业链,扩大养老服务供给。应加大产品供给,引导保险业深度融合,可探索以政府购买服务方式委托商保机构承办大病保险等。