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老年商业保险亟待发展
来源: 河北日报    2020-01-09 10:05:51

 2019年12月30日召开的国务院常务会议指出,我国已进入老龄化社会,60岁以上老年人已达2.5亿,需要提供适应他们需求的商业保险产品,同时要改善其他群体的保险供给。为此,要积极发展社会服务领域商业保险,为更有力应对老龄化提供支撑,满足群众其他保险保障需求。

  在业内看来,渠道愿意卖,老人能防范风险,性价比也可以接受,险企也要有一定的盈利空间,三方找到平衡点,才能合力推动老年商业保险发展。

  加快发展商业养老保险

  会议确定,一是加快发展商业养老保险,支持开发适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害、长期护理等保险产品。二是提升商业保险产品和服务质量,鼓励提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的保险产品,逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险。发展面向新业态从业人员的保险产品。三是加快推进保险市场对外开放,以公平竞争促进保险业升级。

  其实这并非60岁以上老年保险市场首次进入国务院常务会议的议题。就在2019年9月11日召开的国务院常务会议上同样确定要发展医养保险,增加老年人可选择的商业保险品种,加快推进长期护理保险试点。

  而2019年以来国家也屡次出台推进商业养老保险的政策。2019年4月16日,国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》,其中,鼓励发展商业性长期护理保险产品;支持老年人投保意外伤害保险;鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务;支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务等都被提及。

  老年保险创新如何突破

  随着保险理念的普及、群众对健康的关注不断提升,近年来,健康险保费持续保持强劲增长。银保监会数据显示,2019年1-11月,保险业实现原保险保费收入39620亿元,同比增长11.86%。其中,健康险6564亿元,同比增长29.75%。

  事实上,老年人一直是最需要保险保障的,但同时也是出险概率较高的人群。为应对老龄化带来的挑战,老年保险市场如何加快发展也是整个市场的热点。

  老年人面临的主要风险是意外和疾病。从目前的老年保险市场来说,确实存在一定的痛点。意外险一般无需健康告知,对老年群体比较友好。但在购买健康险时,老年群体由于身体状况等原因,很难买到重疾险。即使健康状况良好,年龄大的投保人买重疾险,会导致保额低,甚至出现保费倒挂。

  在目前国内的保险深度、密度不足的情况下,险企更多是开拓风险更低的年轻人市场,而老年保险算是细分市场,保险公司业务还没有细化到这个程度。

  在老年保险市场,较高的疾病发生率是一大“拦路虎”。数据显示,我国目前有超过1.8亿老年人患有慢性病,患有一种及以上慢性病的比例高达75%;同时,我国2018年人均预期寿命为77岁,但是健康预期寿命仅为68.7岁,即平均有8年左右是“带病生存”。

  业内人士表示,在老龄化趋势下,老年保险的创新探索需要从意外类保障向健康类保障转变和突破。今后,行业应在护理类、慢病类等老年保险上进行更多探索。目前行业内已经针对老年保险这一市场有创新性的险种出现,市场上已经出现了一些短期的60岁以上老年人可买的意外险、防癌险、长护险等。针对储蓄需求,也有一些收益确定的10年期左右产品出现。但在业内看来,有些还不是特别成熟,相关产品的推出也比较缓慢。

  不可否认,老年人疾病发生率高是客观现实,而保险又是秉持大数法则,如何在二者之间寻找平衡点,厘定价格界限,成为当前老年商业健康险的难点所在。